【转贴】从空难天价理赔中看投保门道

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　　近期法航意外，使得人们对于航空意外险的重要性的认识又再次得到了加强。而其中一位中国遇难者将获赔960万元，更是让人体会到保险在面对意外事故时的经济补偿作用。“一旦身故，竟然能够获赔960万元，此君的保险意识还实在是够强啊。

　　”身边有朋友对这位遇难者的保险意识很是佩服——的确，能够想到主动买保险的已经可算是相当有保险意识了，而能够买保险买到960万元保额的，的确让人觉得属于保险意识超强。

　　但是，若我们对于此期创下国内个人理赔纪录的个案作一个详细的剖析，那么便会发现：仅仅因为理赔多而认为其保险意识强并不是一个合理的推论。

　　看保额更要看保费

　　根据现有的资料，此次获赔960万元的遇难者，购买的是人保寿险“畅享人生”年金（分红型）保险，保额为24万元，由于根据此款产品规定一般死亡可以获赔10倍即240万元，而航空意外则是保额的40倍，所以最终此次的遇难者获配24万元的40倍，即960万元。

　　保险这东西，不仅要看保额，还得看保费才行。虽然从暂时披露的资料来看无从知晓遇难者到底缴纳了多少保费、已经缴费多少年，但是根据这款产品的基本情况，我们却依然能有一个大概的了解。人保寿险“畅享人生”年金（分红型）保险这款保险，最高缴费期为5年。以35岁男子5年缴费期计算，要获得24万元保额，每年需要缴纳约37.2万元的保费，5年累计缴纳185.9万元。显然，如果按照仅缴纳1年保费计算，遇难者以37.2万元保费获得了960万元的理赔，实际保额与实际保费之比是25.8倍；若是按照已经缴纳满5年保费计算，则实际保额与实际保费之比是5.16倍。那么一份普通的航意险呢？20元保费可以获得40万元的保额，实际保额与实际保费之比是2万倍。显然，为了获得这960万元的理赔，遇难者提前支付的保费，同样是巨大的。

　　保额中的数字游戏

　　当然，也有人认为，这款“畅享人生”年金保险是一款很特别的保险，遇难者能够选定这款保险，也算是颇具慧眼。那么，为何有人会认为“畅享人生”年金很特别呢，关键就在于这款年金保险提供的航空意外保障为40倍，而大多数分红型保险的航空意外保障仅为3-5倍而已。若上述的判断成立，的确可以说遇难者是挖掘到了一个好保险产品。但其实呢？上述的论断，不过是被保险公司的“保额”设定给忽悠了。对于传统寿险产品，保额是一个实打实的东西。投保10万元保额，那么一旦意外身故就可以获赔10万元。

　　但是对于很多新型的分红险产品，保额这东西其实本身不具有太大的意义。就以人保寿险“畅享人生”年金这款产品为例，投保者5年连续缴纳185.9万元竟然保额只有24万元，这是不是太少了？其实，考虑到这款产品基本身故是按照10倍保额来理赔的，所以我们完全可以自行折算，认为这款产品实际的身故保额是240万元，而航空意外的实际理赔是4倍基本保额，即960万元，若经这么一折算，便会发现其实这款产品与其它分红险并无太大差别，只不过是缩小的保额，让这款保险的理赔看上去甚是豪爽，仅此而已。

　　富人险突破保额限制

　　当然，若说遇难者投保意识不强，或者说这款产品毫无特别，其实也并不贴切。此次960万元理赔，再次证明了此类“富人险”的价值所在。是的，航意险可以提供很高的保额保费之比，若是购买年度航意险，则将更为划算。但问题就在于，此类航意险一般是有购买上限的，以人保财险的航空意外年度保险为例，最高保额为200万元，保费为220元。这也就意味着，你要获得960万元的航空意外身故保障，购买这些普通的航意险难以胜任的。事实上，“富人险”正是以其可提供的巨额保额而获得许多高收入人士的青睐，这些高保费高保额的产品，打破了普通保险在理赔金额上的限制，为有需要者提供更多的保障。当然，此类“富人险”的意义不仅在于此。由于保险的理赔金受到法律保护，而且可以避免利息税及可能开征的遗产税，更是被许多有钱人视作财务规划的一个重要手段。

　　作为普通工薪阶层，其实无需羡慕上述遇难者960万元的理赔额。毕竟对我们而言，220元获得整整1年200万元的航空意外保险，保障其实已经相当充足，而且保费也在我们的承受范围之内。