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主持人：听了宏观了、听了产业的，在座的主要是金融的，在金融研金融，我想除了宏观方面的，除了宏观的调控，以及国家的产业政策和产业发展走势之外，还有一个，当前悬在我们面前的有一个疑问，就是门要打开了，因为要开放，我们在这个栅栏里面生活了那么几十年的产业、人，会带来怎样的影响？怎么面对。最初的有一些主流的观点，包括媒体的和业界的，基本上是一种狼来了的这么心态，害怕啊，把自己扮演成小绵羊。最近尤其是随着保险业的率先开放，包括国外金融业对中国金融业战略性的进入，又出现了一派新的观点，包括最近在杭州和浙江研究局的局长和人民保险公司和太平洋保险公司的几个部门的人交流的时候，我发现了一个比较乐观的苗头，就觉得无非如此，保险业进来这么几年了也没把我们怎么着，究竟金融开放之后对中国的金融业、对中国的银行业会带来什么样的影响？今天上午我们荣幸的请到了中央财经大学金融学院的院长、教授、博士生导师史建平老师，大家掌声欢迎。
史建平 ： 非常感谢主办者给我这个机会跟大家一起交流关于金融开放以后银行业所面临的一些问题。
我知道在座的各位主要都是来自于银行业的，你们都是专家、行家，我只是一个旁观着，虽然多说也参与一些，但是你们比我更熟悉，不妨听一听旁观者怎么看这个问题。
应该说关于加入wto以后中国银行业会面对什么样的挑战，讨论比较多的是在入世前后，那个时候国内大量的报告会、研讨会，各种讨论非常多，但这两年逐渐消停了。主要是争论太多了也没有什么意思，就干呗，所以五年过渡期当中大家都在默默的干，最引人注目的是国有企业银行的股改和引资，还有上市。
正如刚才主持人所讲的头几年大家都说狼来了，但是这几年看外资银行不过如此而已，觉得也没有什么了不起，所以现在我发现有一些盲目乐观。到底怎么看这个问题？现在过渡期即将结束，几个月时间，我觉得我们现在真正应该好好的分析一下形式，该做好一些准备了。我要说的大概三个问题：
第一，对wto过渡期这五年简要的回顾。
第二，过渡期结束以后对中国银行业的影响。
第三，从我们开放现行的一些政策方面我想需要大家思考几个问题，提出来大家可以讨论。
由于时间关系不可能讲的很细，所以我把我的一些主要观点谈一下。
我跟刚才前面两位的地位不一样，人家都是政府的研究机构，所以他们说话比较保守，同时他们说话有分量，直接影响决策，我们顶多是民间研究者，可能乱喊，喊完以后不一定管用，但是偶尔也可能会管点儿用。
我可以乱喊，但是媒体不要乱说，我以前吃过几次媒体的亏，说的挺好，采访，完了以后给你只言片语的掐出来了，放到一个不太合适的地方，搞的政府监管当局很不高兴，害人的事尽量少做。
首先，我简单说一下wto过渡期的基本情况。从中国签订了加入wto的协议以后我们作出了五年过渡期的结束，到06年底过渡期结束。在这五年过程当中，我们的金融改革、银行业的开放是在不断的加紧进行当中，应该说是紧锣密鼓。如果说01年以前我们国家当然也在开放、也在改革，那个时期我们在对外开放方面主要的表现就是一些外资金融机构在中国设立一些代表处和分行，而且地域上面严格限制，主要是在深圳和上海。
01年以后，外资机构金融的特点发生了一些变化，主要的特点就是以外资机构参股中国的中资银行和外资直接设立分行这两种形式相结合的方式进入中国市场，其中最引人注目的我刚刚说了我们几大国有银行引进境外战略投资者。
我没有最新的数字，到05年10月末的时候，已经有19家境外的机构投资者入驻了国内16家中资银行，投资额超过了165亿美元，占国内银行的资本额的15%，现在已经有20多个国家70家银行的238个营业性机构在华营业了。
这个时期随着外资银行的进入中资银行也发生了变化，应该说这五年我们国内银行发展的变化也是比较大的，最主要的是国有银行的改革，从注资到股改、引资，最后上市，一系列的改革，这是从体制上面的改革。
另外一方面，银行内部的管理在加紧的改善。大家可以看到，前些年我们银行里面总讲存款第一，追求规模，这些年已经逐渐转变过来了，以风险管理为核心，就开始控制风险，加强内部控制、内部管理。同时重视创新，这两年银行业推出的金融新产品明显增加，我们老百姓感受到的金融方面的便利性大大提高，这个确实大家能看得到。
还有一个，不良资产大幅下降。最新的统计，今年1月底的时候中国国内所有银行不良资产率好象是8%点多，这里边比较高的还是国有银行，国有银行也是降到一位数了，是9点多，在华的外资银行最低，0.95%。
这些年应该说加入wto以后这五年过渡期当中中国银行业的改革和发展的成绩是非常令人瞩目的。
第二个问题，谈一下过渡期结束以后对中国银行业的影响。
我们以前一直说狼来了，其实好象进来的不是狼，还不错，挺和善的，跟羊差不多。我个人认为这个可能是一种表现现象，应该说真正的中外银行竞争的时代还没有开始，即将要开始。
原来不管怎么说，虽然外资银行进来了，但是我们这个闸门还是关着的，我想让他进多少、怎么进来，我们还是有主导权的。中国的金融当局还是有主导权的，他要设分行，银监会给他压着，不批他，也不说不行，我放你一年两年他也没办法。但是如果以后要真正开放了，按照国际规则来办事就不行了。
严格来讲，说你这个银行法上面规定了，比方说递交申请有什么条件，多长时间你必须要作出答复，如果银监会不答复，够条件不让他设，他可以告你的，所以到时候门打开以后就关不住了。现在不一样，所以这段时间外资银行进入的数量有限，所以多方面考虑，从保护国内的银行的考虑更多一些，主动权在我们手里。但是一旦过渡期结束，实际上我们的主动权就交出去了，交给市场了，所以真正的竞争时代即将到来。门打开了，打开以后是一个什么样的状况，我经常拿一个比喻，入世了，也就是中国的银行业要跟国际银行业在同一个舞台上面用同一种规则来进行竞争，但是中国的银行业还是非常弱小的，别看个儿大，前一百家银行里面前面有好几家，但是从总体实力来讲还是一个弱小的银行体系。
举个例子比喻一下，像拳击，拿到拳击台上面，国际市场，用拳击国际公认的规则去竞争，但是这两个拳击手实力相差太悬殊，人家是重量级的拳击王，我们顶多是65的公斤级，这两个要同样竞争、打的话肯定要输了。原来说我们也没有怎么输，原来是关着门，我偷偷的出去打一拳，而且我们有自己的规则，就像我们把武术的规则用进去了，这个打不过去人家来个别的，但是以后也有规则，不能用南拳北腿了，这个挑战、压力是很大的。
具体来讲这个压力会在哪些方面体现出来？wto过渡期结束以后到底会在哪些方面有影响？实际上在国内研究已经很充分了，已经谈了很多了。我大概的说一下：
第一，客户的流失。这个恐怕是非常突出的，也是最重要的一个。现在银行业市场上大面都遵循二八规则，20%的高端客户能够给银行提供80%的收入来源。现在外资银行进入的策略就是中高端，我们可以从保险业的开放看到一些端倪。现在外资保险机构，我也不知道他们是怎么获得的中国的这些客户信息，几乎中国的高端客户都被外资保险机构扫进去了，当然不一定全拉过去，反正他们都在攻中国的高端客户。
我在有一次会议上和一帮企业家，都属于高端客户，这些高端客户无一例外的全部都成了外资保险机构的客户了。所以外资银行进来以后首先就是攻高端客户，如果我们20%的高端客户被外资机构给拿走了或者拿走了大部分，中国银行业我们的民族银行业是一个什么样的局面可想而知。
第二，一种价值链的分割。银行的产品也是有高端、低端的，外资机构进来以后主攻的是那些投入少、附加值比较高的服务。比方说我们的国际集团业务，现在广东、上海我们的国际集团业务外资已经占了相当大的份额了。再比如说
第三，我们的产品创新可能被边缘化了。本来我的产品创新能力不强，国内银行的产品创新绝大部分是模仿，如果外资机构进来以后，他们再研究研究中国的市场特点进行一些创新，我们就更没有什么余地了，我们只能跟着人家的后边走。
第四，人才流失。这个问题这些年一直比较突出，如果外资机构大规模涌入中国以后，我们的人才流失将更加严重，可能我们大批的中资银行会流入外资银行，因为他来了以后员工肯定要本土化。
第五，中资银行会面临着丧失赖以生存的天然屏障。其实我们的中国银行为什么在高的不良资产的情况下能够活的挺好，一个非常重要的原因我们的高储蓄，有的现在十多万亿的储蓄非常稳定的可以支撑的，所以他照样活的很好。外资机构进入以后势必将一部分储蓄分流，我们内资银行、中资银行赖以生存的天然屏障可能就会消失。
第六，风险管理面临新的挑战。我们这两年都在谈风险管理，不良资产率要下降，我担心这可能是暂时现象，为什么？刚刚说高端客户流失，高端价值客户的流失，人才的流失，又没有创新能力等等等等，这样一来以后我们的中资银行就沦为给人家做一些低端业务、低端客户的银行，这样我们的不良资产可能会反弹。完全有这种可能，要扩张还得拉客户啊，没有好客户，一般的、不行的也只能拉进来。
第七，机构与品牌可能被边缘化。这个我主要指的是一些中小商业银行，尤其是现在一些城市商业银行。我曾经接触过一些被外资入股的中小商业银行，我也跟他们外资机构的一些代表深谈过，他们的战略目标就是为了让我们的中国银行给他卖产品。也就是说使得我们的银行成为他在中国的一个他的产品的分销商，而把你的银行的特色抹杀掉，甚至把你这个品牌的特色抹杀掉。
第八，现在我们国有银行引资，包括国有银行、城市商业银行纷纷引资，引资的效果会怎么样现在还没有显现出来，可能在未来几年这种效益会逐渐的体现出来了。这种效益怎么样，现在还有很大的不确定性。以前关于国有银行引资的问题有过一些争论，但是现在从官方的口径来讲一边倒了，媒体有不同意见也不让说了，确实这里面有很多值得认真思考的一些问题，我后面会谈到。
据我所了解的一些情况，可能国有银行高层那儿动的很厉害了，但是到了基层我们在座的可能很多都是来自于国有银行的基层分支行的，我发现很多依然如故，照样在生产着大量不良资产，所以这种不确定性也是一种风险。
最后，外资大规模进入以后肯定要增加我们国家银行体系的脆弱性。比如外资入股，再加上到国外去上市、到境外去上市，都交给了市场，一方面以后的国际金融风险就会直接的传递给我们，世界上哪一个国家产生金融危机了立马会传递到我们这儿，不像以前那样了，当时亚洲金融危机那么厉害，我们国内还是保持了比较稳定的状态，以后就不一样了，大门打开了。
还有一个风险，我们的银行是外资入股再加上在国外上市、在境外上市，我们银行被恶意申购、恶意并购的危险也大大增加了。 |
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金戈银电 
发表于 2006-8-14 08:08:45
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