【转贴】福建周宁钢贸危机持续民生银行称欠100可还80 - 钢铁论坛

　　“欠银行100元，现在只还80元就行了”，试问天底下哪里会有这种天上掉馅饼的好事？

　　这可不是开玩笑。近日，周宁上海商会发布消息称，民生银行上海分行对福建周宁籍信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策，6月底前只需要处理本金的80%，其余金额由民生银行信用卡部向总行申请减免。　　

　　消息一经传开，便在福建周宁钢贸商圈中炸开了锅。人们不禁要问，民生银行为何会出台这样匪夷所思的优惠政策？福建周宁钢贸商资金究竟匮乏到何种程度？抑或还有其它导致该奇葩政策出台的背后故事？

　　虹口区大柏树一带，曾是上海钢贸商的集散地，短短一公里，就汇集了第一钢市、大柏树钢市等几家钢材市场，全盛时曾集聚了约4500家钢贸企业，年交易规模超5000亿。

　　如今繁华不再。2012年集中爆发的钢贸危机持续恶化，大柏树的钢贸商十有八九都关门大吉，福建周宁商人张勇（化名）是幸存下来活到2014年的少数几家之一。

　　见到张勇时，闲来无事，他正和几位老板在店里打牌消磨时间。“现在大部分周宁人确实是连信用卡都已还不起了，但也有少部分人通过各种手段转移隐匿财产，有钱不还。”张勇对21世纪网坦言。

　　“周宁是很穷的山县，连耕地面积都很少，资源相当匮乏。”张勇这样描述记忆中一穷二白的家乡，人们主要靠在外面经商为生，前些年市场景气时，周宁人的钢贸生意做得非常红火，也积累了一定的经济基础。

　　张勇介绍称，10多年前，他毅然决然地选择离开周宁进沪创业。10多年来，来自家乡的人，在上海及周边地区创办的钢贸企业，曾一度发展到6000余家，从业人数多达6万，占据上海钢贸市场半壁江山。

　　2008年后，随着中央4万亿投资盛宴的开启，钢贸商开始大肆炒作钢材。不久，福建创业大军占据了上海建筑钢材市场70%的贸易份额，而这其中的70%又是周宁人控制的。

　　钢贸是资金密集型行业，少不了要和银行打交道。张勇记得，就在3、4年前，他们这批人还是银行高层的座上宾，经常会被邀请参加一些银企互动活动。

　　“前几年国家融资环境宽松时，银行资金宽裕，信贷员要完成业绩，需要通过各种渠道把贷款放出去，那时贷款很容易就放下来了，授信也很轻松，就算整套材料都是虚假的，也能拿到贷款，银行也根本不会去核实。”张勇说。

　　于是令张勇都难以置信的一幕神奇上演，有些通过互保联保贷款的老乡，前几天还两腿沾泥巴在农田里埋头干活，出来才几天，几百万的贷款就到手了，就一夜暴富买车买房了。

　　可众所周知，信用卡的授信额度都是要进行财力审核的，若无还款能力，银行如何审批几十万甚至上百万的额度呢? 在其中起关键作用的就是融资担保公司。

　　“银行需要的财产抵押等整套手续材料，融资担保公司都会帮你做好，中间收取佣金和利息，会直接从银行内部扣走。”张勇称，之前融资环境宽松时，银行的人还会找上门来办卡，像“苍蝇”一样整天盯着你，拼命打电话让你办这个办那个，还推荐理财产品。

　　钢贸商与银行的蜜月期在2011年初终结。上海的所有银行对钢贸商紧急抽贷，力度越来越大。

　　“现在银行钢贸授信额度全部都停了，就连不从事钢贸行业也无不良信用记录的，哪怕买车买房，正常的贷款，银行只要听说是福建周宁人，也不给贷了。”张勇对银行前后判若两人的态度颇显无奈。

　　由于持续的生意亏损，再加上贷款到期银行催债。此时银行的人便给他们“支招”，将信用卡套现还贷，等续贷后再去还信用卡，然而等还贷后，银行一不续贷，资金链断裂。于是小小的信用卡，几乎成了钢贸商最后的“催命符”。

　　2013年5月份，周宁上海商会通过拥有3000人的QQ群初步做了调查，两天之内查证500多人，涉1300多张信用卡，额度3亿元，也有不少钢贸商因“信用卡诈骗罪”被抓或被通缉。

　　而在张勇看来，现在银行出的所谓“欠100还80”的所谓优惠政策，多少带有“诱骗”性质，“银行也知道你还不起，能还多少就还多少，不优惠，银行可能一分钱也拿不到”。

　　民生银行“欠100还80”的罕见优惠还款政策抛出后，不少银行业内人士表示“大家都在笑”。

　　“民生银行由于在钢贸贷款上走在前列，陷得比较深，量很大，钢贸商已经属于纳入坏账损失的非正常客户，这是一个催收的概念，能收回来一点是一点。”一商业银行信贷经理指出，每家银行基本上都把钢贸列为坏账，现在是民生银行要为前几年的激进付出“代价”的时候了。

　　也有业内人士坦言，这是民生银行完全不顾同业规则和同业利益出台的“脑残”政策。在他看来，这更多是民生银行的一厢情愿，‘欠100还80’别人就愿意还了？简直是开了世界银行业界的一个大笑话，国内外信用卡业务开展这么多年都没听说过有这种政策。

　　那么，作为银行会在什么情况下出台这样匪夷所思的优惠还款政策呢？有业内人士分析，这或许与半年报将近，民生银行上海分行不良压力高企不无关系。

　　数据显示，2014年一季度民生银行不良率和不良贷款余额 “双升”。这或许也是促使民生银行针对周宁籍信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策的原因。

　　一季度民生银行不良贷款余额为141.53亿元，较上年末增5.59%；贷款减值准备为363.21亿元，较上年末增长4.32%；不良贷款率为0.87%，较上年末的0.85%增长0.02个百分点。

　　此次民生银行对周宁籍钢贸客户优惠还款期限为2014年6月末，也即为2014年中报截至日，已凸现民生银行防控不良高企的压力。

　　在该业内人士看来，这样的政策其实就是对债务人的债务豁免，不会是银行出台的能够对外宣扬的正式政策，只能是债务催收方式和手段上的灵活变化，也是银行催收坏账的无奈之举，不这样做，可能一分钱也拿不到。

　　据了解，正常客户与银行形成的债权债务关系，如果要走到免除这个步骤，都是套用财政部制定的《金融企业呆账核销管理办法》，要经过严格的追讨、诉讼以及相关的债权保全以后才能做呆账核销。

　　“豁免债务人20%的资产，如果走呆账核销是可以的，但要严格经过申请、审批、核销这3个流程，现在没有经过这个流程就直接承诺，那它（民生银行上海分行）一定是用了非正规渠道来豁免客户的资产，这个是违反财政部的《金融企业呆账核销管理办法》的。”一不愿具名的信用卡业务专家分析指出。

　　21世纪网最近两天再去周宁上海商会官网查看，发现该公告已被悄然撤下，但致电周宁上海商会被告知该优惠还款政策仍有效。

　　那么，目前钢贸行业到底如何？2012年集中爆发并发酵至今的钢贸危机已完全过去了吗？

　　“（钢贸）情况肯定不会好转，只会越来越差，风险还未完全见底，坏账还会继续增加！”一位不愿署名的银行业人士对21世纪网透露。

　　2014年两会期间，上海银监局局长廖岷曾透露，截至2013年年底，上海地区钢贸贷款的不良率在0.8%左右，当时上海地区钢贸贷款余额约700多亿，钢贸不良贷款的处置借助市场化的手段，包括打包重组、转让、核销。

　　“目前比那时稍微好点，表内外授信规模进一步缩小，但不良继续增加，敞口缩小的不多，因为钢贸商早已无钱可还，最后买单的只能是银行。”上述银行业人士颇有些无可奈何。

　　他进一步表示，不良资产的消化是有进度的，每年能核销多少，都要报批董事会，钢贸的包袱还需要几年时间消化，而在总行考核指标的压力下，分行一定会想出各种办法来自救，不管是催收、转移资产还是其他办法。

　　而近年来持续低迷的钢价，也在明明白白地告诉人们危机远未过去。前些年融资环境宽松时，资金雄厚的钢贸商，囤货的囤货，投资建设的投建设，全国各地大大小小的钢材市场如雨后春笋般遍地开花。

　　张勇至今还记得，那几年兴起的小钢厂很多，目前这些小钢厂还在坚持，不能停产，停产就意味着破产。而供过于求，钢价一直在跌，现在做钢贸几乎已无利可图。